Taux d’intérêt dépendant du crédit – Wikipedia

Taux d’intérêt dépendant du crédit signifie que l’intérêt du prêt dépend essentiellement de la cote de crédit du débiteur. En Allemagne, il y avait une particularité qu’à la fin du 20e siècle, les conditions n’étaient pas échelonnées après la cote de crédit dans les prêts à versement. Depuis un certain temps maintenant, les banques offrent des prêts à tempérament avec un taux d’intérêt dépendant de la solvabilité. La solvabilité du client a un impact sur le montant du taux d’intérêt. ^{[d’abord] [2]}

Dans le secteur des prêts auprès des clients des entreprises, la cote de crédit est une évaluation du risque de crédit du débiteur individuel en fonction de la notation. Cela va dans la prime de risque que l’institution de crédit calcule en taux d’intérêt. Il correspond à l’écart de crédit en cas de réclamations titrisées. Il en résulte un taux de crédit individuel pour les clients des entreprises.

Dans l’activité client privée standardisée des banques, les conditions et les propriétés du produit sont standardisées pour tous les clients d’une banque afin de permettre un traitement uniforme bon marché. Dans le passé en Allemagne, cela s’appliquait également aux taux d’intérêt pour les prêts à versement et les prêts de disposition. Celles-ci étaient les mêmes pour tous les clients d’une banque. La raison en était que les coûts d’une évaluation des risques de crédit individuels dépassaient les avantages de la différenciation des prix.

Néanmoins, il y avait des mécanismes qui fonctionnaient dans le sens d’une détermination dépendante du crédit des taux d’intérêt: les banques individuelles ont une politique de risque différente. Bien qu’ils définissent une exigence minimale élevée aux emprunteurs, les critères de crédit pour les autres banques étaient plus généreux. Ces derniers avaient naturellement des affaires de crédit plus élevées et avaient tendance à exiger des taux d’intérêt plus élevés. Alors que les clients avaient une bonne cote de crédit (et avaient tendance à choisir la banque moins chère), les clients de moins de solvabilité devaient accepter les taux d’intérêt les plus pauvres des banques plus généreuses mais plus chères.

En raison du changement technique, les évaluations individuelles des risques de crédit sont devenues beaucoup plus faciles et moins chères aujourd’hui. De plus, l’ensemble de règles de Bâle II favorise les banques qui mesurent et taxent leurs risques de crédit avec leurs propres modèles.

Dans la pratique, il existe des systèmes d’évaluation des points (y compris le score), ce qui entraîne le risque de crédit qui est prévu par la Banque. Ces systèmes d’évaluation ne sont pas transparents pour le client final. La méthode d’évaluation des risques de crédit est un secret commercial de la banque et varie donc d’une banque à l’autre. Le client n’apprend que le taux d’intérêt réel dès qu’il a transmis toutes ses données à l’établissement de crédit.

Étant donné que le taux d’intérêt est déterminé individuellement, il ne peut pas être nommé dans la publicité des banques. La pratique des banques a souvent été critiquée pour faire de la publicité avec le taux d’intérêt le plus bas possible. Cependant, la grande majorité des clients doivent payer un taux d’intérêt plus élevé. Il n’est pas rare que l’affaire se produise que le taux d’intérêt offert s’écarte de la réelle de plusieurs points de pourcentage.

Par conséquent, l’Assemblée législative allemande en 2010 dans la mise en œuvre de la directive 2008/48 / CE via les contrats de crédit à la consommation du § 6A Pangv (“publicité pour les contrats de prêt”), qui stipule que la banque doit souligner dans la publicité que le taux d’intérêt dépend d’une cote de crédit. La banque ne peut faire de la publicité qu’avec des taux d’intérêt, ce qui n’est pas sous-estimé par les deux tiers des contrats réellement conclus.

1. ↑ Taux d’intérêt dépendant du crédit. Dans: Fabian Simon, Rechnungswessen-Verstehen.de. 2019, Consulté le 22 juillet 2019 .
2. ↑ Principes pour l’émission d’obligations dépendantes du crédit pour les ventes de clients privés en Allemagne. Dans: Association fédérale des banques allemandes E.V. 12 juillet 2017, Consulté le 22 juillet 2019 .