Pannure de présélection – Wikipedia

Quand Pénalité de prépaiement ( Vfe ) est appelé la rémunération du rapatriement imprévu d’un prêt pendant le taux d’intérêt. Si le prêt contractuellement convenu n’a pas encore été versé, on parle d’une compensation non acceptant. Les règles de la VFE s’appliquent de manière analogue à celles-ci.

Le VFE tombe lorsque le client quitte le prêt. Si la banque est résiliée en raison d’une violation de l’emprunteur contre ses obligations contractuelles (raison importante), la demande de dommages-intérêts d’une banque survient contre le client, qui est calculé analogue à la VFE.

Le VFE surgit lorsque les taux d’intérêt fixes ont été annulés. Avec ceux-ci, la banque s’engage à maintenir l’intérêt sur la période de répartition des taux d’intérêt convenue même si la situation d’intérêt actuelle a changé. En Allemagne, le taux d’intérêt fixe à long terme est courant dans le financement immobilier. Dans de nombreux autres pays, le financement de la construction pour les taux d’intérêt variables a lieu. Fondamentalement, il n’y a pas de VFE avec un accord d’intérêt variable.

Afin d’assurer la garantie de la banque à long terme, la banque de la banque est idéalement typique de la date limite, c’est-à-dire H. La banque utilise des dépôts ou des obligations à 10 ans pour refinancer un prêt à 10 ans.

Si le prêt est maintenant remboursé prématurément, la banque est incorporée conformément à la méthode des intérêts du marché Dommages de refinancement ainsi qu’un Margenschaden Parce que pour des raisons contractuelles, vous ne pouvez pas retourner les dépôts ou les obligations utilisés pour le refinancement prématurément.

Les dommages de refinancement résultent de la structure de refinancement: la banque avait refinancé le prêt au moment du contrat de crédit pour le taux d’intérêt pour l’évaluation des intérêts à l’époque. Si les taux d’intérêt du marché changent désormais au moment du remboursement anticipé, la banque ne peut pas mettre les fonds prématurément payés à l’original, mais uniquement au taux d’intérêt actuel du marché. La différence par rapport au terme restant est les dommages de refinancement. Si le taux d’intérêt de la restauration est plus grand que le taux d’intérêt d’origine, un gain de refinancement pour la banque est créé.

Les dommages à la marge représentent la réduction du bénéfice de la banque. La banque génère son profit du fait qu’il les intéresse moins que les prêts. La différence que le prêt exécute la différence (la marge) de la banque. Si le prêt est remboursé prématurément, la banque n’atteindra plus de marge pour l’avenir. Cette perte dans le rendement futur est les dommages à la marge.

Les deux composants représentent ensemble les dommages totaux de la banque et donc la base du calcul VFE.

Prêt prêt garanti en fonction de la base [ Modifier | Modifier le texte source ]]

Droit aux annulations [ Modifier | Modifier le texte source ]]

En principe, les établissements de crédit ne sont pas obligés de retirer les prêts garantis par le terrain juste avant le taux d’intérêt. Dans des cas individuels justifiés devoir Cependant, acceptez la Banque du retrait anticipé. Le BGH a développé une jurisprudence constante à ce sujet ^[d’abord] . Les cas individuels justifiés sont, par exemple, la vente de la propriété ou le désir d’une extension du prêt d’origine, que l’emprunteur refuse.

Possibilités de résiliation sans pénalité de remboursement anticipé [ Modifier | Modifier le texte source ]]

En cas de types de taux d’intérêt, qui durent plus de dix ans, il y a la possibilité après dix ans d’annuler sans VFE avec une période de six mois. La période de dix ans commence à partir de la date de réception complète du prêt (voir également § 489 Paragraphe 1 n ° 2 BGB). En cas d’extensions de prêts, l’heure de l’accord remplace la nomination du paiement complet. Les gens peuvent convenir contractuellement sur le contrat. Les prêts qui ne sont pas garantis par la propriété aux consommateurs peuvent être résiliés sans compensation, prenant une période d’avis de trois ou six mois.

Dans le cas des prêts avec un taux d’intérêt variable, un VFE ne peut être demandé que pour le moment de l’exclusion du droit de résiliation de trois mois.

Internet est souvent cité sur Internet en référence au jugement de l’OLG Karlsruhe le 25 juin 2001, et une pénalité de remboursement anticipé pour les fusions bancaires n’est pas engagée. Cependant, ce n’est que le cas dans des conditions extrêmement étroites.

Calcul de la pénalité de remboursement anticipé [ Modifier | Modifier le texte source ]]

Le prêteur peut demander les dommages par défaut d’intérêt causés par une résiliation (article 490 (2) phrase 3 BGB). Dans tous les cas, des dommages se produisent si le taux d’intérêt contractuellement convenu est supérieur à la phrase actuelle pour une entreprise de remplacement. Les transactions de remplacement peuvent être la nouvelle cérémonie (“méthode active-active”) ou le système dans les pions hypothécaires (“méthode active passive”).

En plus des dommages causés par la différence d’intérêts (dite des dommages à la détérioration des intérêts), la méthode active-active crée également un “dommage de marge d’intérêt” car le temps de crédit échappe au profit calculé pour la durée restante. Plus la durée restante jusqu’à la fin de l’intérêt fixe est longue, plus la compensation est élevée. Dans la jurisprudence constante, une «marge d’intérêt nette» – c’est-à-dire ajustée aux coûts de risque, aux efforts administratifs, etc. – est reconnu par 0,500%. Dans la plupart des cas, la méthode active-active est la solution moins chère pour le client-It n’est donc pas utilisée par la plupart des établissements de crédit.

Dans la méthode active passive, les paiements par défaut sont d’abord enregistrés sous la forme d’un actuel de paiement. Ces échecs de paiement sont compensés par une variété de pions hypothécaires avec différents rendements qui sont échelonnés après l’exécution, qui sont considérés comme achevés au moment du remboursement du prêt, par leurs intérêts et les montants de remboursement. Étant donné que le montant d’argent requis est plus élevé à la fin des transactions de remplacement que le capital de prêt payé prématurément est une différence. Il représente les dégâts (= VFE).

Avec le jugement du 30 novembre 2004 (XI ZR 285/03), le BGH a décidé que lors de l’utilisation de la méthode Aktiv-Passive, aucun «retour PEX» (Mortgage Pawn Index de l’Association des banques Hypothek allemand) ne peut être utilisé, car ceux-ci ne sont pas réellement réalisés sur le marché. Les dommages du prépaiement sont trop élevés parmi ces rendements.

Fondamentalement, quelle que soit la méthode utilisée, toutes les options de remboursement (y compris les remboursements spéciaux) et les coûts d’épargne et administratifs économisés doivent être pris en compte. La banque peut demander des frais de traitement pour le remplacement précoce. Selon le jugement de l’OLG Schleswig, Az.: 5 U 124/95 du 8 janvier 1998, les coûts administratifs économisés de 5,11 € doivent être déduits par mois. En ce qui concerne la déduction de la prestation des risques, les établissements de crédit tentent de les pousser à un niveau de bien inférieur à 0,1% du capital – de l’avis des experts en crédit et de l’Association fédérale des centres de consommation E.V., une déduction de coûts de risque de 0,15% est raisonnable.

L’emprunteur ne peut pas être remboursé pour un éventuel désagréable car il représente un paiement à l’avance d’intérêt. Puisqu’il réduit les intérêts du prêt, il entraîne moins de dégâts et est donc indirectement pris en compte. Une miséricorde proportionnelle de Disagio ne doit être observée que dans de tels cas, dans lesquels le Disagio a couvert une période plus grande que celle de la prochaine option de résiliation ou si des remboursements spéciaux étaient possibles.

Les contrats de prêt représentent toujours des contrats de formulaire. Par conséquent, les dispositions supplémentaires de la loi des conditions générales s’appliquent. L’emprunteur est ensuite toujours réservé à un calcul VFE de l’établissement de crédit (BGB Section 309 (5) b) pour prendre la contre-preuve de moins de dégâts. C’est régulièrement le cas si l’institution de crédit facture le VFE selon la méthode Aktiv-Passive mais fait en même temps une nouvelle cérémonie directe. Cette affaire est régulièrement donnée si, par exemple, dans le cas d’une vente de maisons où les prêts sont remplacés, le nouveau financement de la maison est effectué via le même établissement de crédit.

Résiliation par la banque [ Modifier | Modifier le texte source ]]

Même en cas de résiliation par la banque (généralement en raison des arriérés de paiement), la banque est calculée en dommages mathématiques comme dans le cas de la résiliation par l’emprunteur. Selon la jurisprudence prévue jusqu’en janvier 2013, un calcul d’une pénalité de remboursement anticipé est donc également autorisé dans cette affaire. Début 2013, le BGH a montré une audience orale pour modifier sa jurisprudence précédente en faveur des consommateurs (emprunteurs) si nécessaire ^[2] ; Il a confirmé une décision précédemment prise par l’OLG Frankfurt. ^[3]

Avec jugement du 19 janvier 2016 ^[4] Si le BGH a décidé que l’article 497 (1) BGB dans la version applicable jusqu’au 10 juin 2010 est un règlement spécial pour calculer les dommages dans le cas des prêts dans le besoin. Le règlement exclut qu’après la résiliation par la banque, en plus des intérêts par défaut, une pénalité de remboursement anticipé est également requise. ^[5]

Prêt de construction [ Modifier | Modifier le texte source ]]

Il n’y a pas de VFE lors du remboursement des prêts des contrats d’épargne-bâtiment. La résiliation est possible à tout moment et sans se conformer à la date limite, ainsi que des paiements spéciaux. Ceci est réglementé dans les conditions générales de la société du bâtiment (Fig).

Prêts à la consommation (par exemple, prêt à tempérament) [ Modifier | Modifier le texte source ]]

Lors de la résiliation des prêts à la consommation, la pénalité de remboursement anticipé est limitée à 1,0% du montant prématuré (ou en cas de durée restante de moins d’un an à 0,5%) (voir le BGB de l’article 502).
Conformément au § 503 BGB, ce principe ne s’applique pas aux conditions habituelles et amicales dans le cas d’un prêt, qui est garanti par le droit de base.

La banque est libre de se passer du calcul d’un VFE en tout ou en partie. En pratique, vous le ferez si vous ne souffrez pas de dommages grâce à une entreprise de remplacement ou à la poursuite du contrat avec des conditions modifiées. En pratique, cela se fait généralement sous la forme d’un échange d’objets ou d’un échange de débiteurs. Lors de l’échange d’objets, le débiteur vend une propriété et en acquiert un nouveau. L’ancien contrat de prêt se poursuit avec une sécurité de prêt modifiée et les anciennes conditions (et si nécessaire, augmente). Du point de vue de la banque, il est essentiel que la nouvelle propriété soit au moins aussi précieuse que l’ancienne. Lors du remplacement de la dette, quelqu’un d’autre entre dans le contrat de prêt au lieu du débiteur précédent. Cela peut être l’acheteur, par exemple, en cas de vente immobilière. Il est essentiel ici que la solvabilité du nouveau débiteur correspond à celle de l’ancien. Dans les deux cas, il n’y a aucun inconvénient pour la banque. S’il accepte un tel changement dans le contrat, il ne calcule pas la VFE, mais seulement des frais de traitement.

Aux États-Unis, il est courant d’accepter contractuellement une option de retour sans VFE. Les banques sur le marché des capitaux assurent le risque de résiliation prématurée (en particulier pour les réductions d’intérêts). Les coûts de cette sauvegarde augmentent les intérêts du prêt en construction.

En Angleterre, les taux d’intérêt variables sont courants dans le financement immobilier. VFE ne tombe pas en raison du système. Cependant, les banques exigent ainsi des «frais d’administration de sortie hypothécaire (MEEFS)».

En Espagne, les taux d’intérêt variables (orientés sur le neurribor de 6 ou 12 mois avec l’adaptation appropriée à la date d’échéance) sont également courants pour le financement immobilier. VFE ne baisse donc pas, même si même si la résolution est terminée, un pourcentage (généralement 1%) de la dette résiduelle est contractuellement convenu en tant que frais.

Dans la plupart des autres pays de l’UE, il existe des réglementations légales qui réglementent le calcul de la VFE. En règle générale, ceux-ci sont politiquement conçus de telle manière que la compensation pour les dommages de la banque ne soit pas atteinte. Les dommages pré-relapsus statistiquement attendus des banques entrent dans le calcul de la banque en tant que facteur de coût et augmentent le prêt.

Selon une enquête de l’Institute for Financial Services, aucune terre dans la zone euro n’est calculée comme une pénalité de prépaiement élevée qu’en Allemagne. À l’inverse, les taux d’intérêt (de crédit) en Allemagne dans la zone euro sont au niveau le plus bas.

1. ↑ Basic BGH, jugement du 1er juillet 1997 – XI ZR 267/96, Comparez BGH XI ZR 197/96, xi zr 198/96, XI ZR 27/00, XI ZR 285/03
2. ↑ Jugement du xi. Sénat civil de la BGH du 17 janvier 2013, Az. Xi Zr 512/11 – Jugement de reconnaissance
3. ↑ Jugement de l’OLG Francfort le 23 novembre 2011, Az. 9 U 76/10
4. ↑ Xi zr 103/15
5. ↑ Jugement de BGH