Federal Direct Student Loan Program

von der Bundesregierung unterstütztes Studentendarlehensprogramm in den Vereinigten Staaten

Das William D. Ford Federal Direktdarlehensprogramm (auch genannt FDLP, FDSLP, und Direktdarlehensprogramm) bietet “zinsgünstige Darlehen für Schüler und Eltern, um die Kosten für die Ausbildung eines Schülers nach dem Abitur zu tragen. Der Darlehensgeber ist das US-Bildungsministerium … und nicht eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut.”^[1] Es ist die größte Einzelquelle der Bundesfinanzhilfe für Schüler und ihre Eltern, die eine postsekundäre Ausbildung absolvieren, und für viele ist es die erste finanzielle Verpflichtung, die sie eingehen. Wenn sie Schulden haben, kann dies über einen Zeitraum von einem Jahrzehnt oder länger bezahlt werden Der durchschnittliche Student dauert 19,4 Jahre.^[2][3]

Nach der Verabschiedung des Health Care and Education Reconciliation Act von 2010 ist das Federal Direct Loan Program das einzige staatlich unterstützte Darlehensprogramm in den USA. Garantierte Kredite – Kredite, die von privaten Kreditgebern vergeben und finanziert wurden, aber von der Regierung garantiert wurden – wurden gestrichen, da davon ausgegangen wurde, dass sie privaten Studentenkreditunternehmen auf Kosten der Steuerzahler zugute kamen, aber nicht dazu beitrugen, die Kosten für Studenten zu senken.

Das Federal Direct Loan Program hat ein sehr großes ausstehendes Kreditportfolio von etwa 1,5 Billionen US-Dollar angesammelt, und diese Zahl wird zusammen mit dem Prozentsatz der Ausfälle weiter steigen. Ein häufiges Problem im Zusammenhang mit dem Programm sind die Auswirkungen auf die Wirtschaft und die Auswirkungen auf Studenten, die diese Darlehen zurückzahlen müssen.

Geschichte[edit]

Präsident George HW Bush genehmigte eine Pilotversion des Direktdarlehensprogramms, indem er das Gesetz zur erneuten Genehmigung des Hochschulgesetzes von 1965 von 1992 unterzeichnete.^[4] Das Hochschulgesetz wurde verabschiedet, um Frauen und Minderheiten einen besseren Zugang zum College zu ermöglichen.^[5]

Präsident Bill Clinton leitete eine Phase der direkten Kreditvergabe ein, indem er das Omnibus Budget Reconciliation Act von 1993 unterzeichnete.^[6] obwohl der 104. Kongress 1994 Gesetze verabschiedete, um die Umstellung auf 100% direkte Kreditvergabe zu verhindern.^[6]

Die Mittel für neue Direktdarlehen im Rahmen des Federal Direct Student Loan Program stiegen von 12,6 Mrd. USD im Jahr 2005 auf 17,8 Mrd. USD im Jahr 2008.^[7]

Präsident Obama organisierte alle neuen Kredite im Rahmen des Direktkreditprogramms bis Juli 2010. Die Umstellung auf 100% Direktkredite mit Wirkung zum 1. Juli 2010 wurde durch das Gesetz zur Vereinbarkeit von Gesundheit und Bildung von 2010 beschlossen.

1940 besuchten nur etwa 500.000 Amerikaner das College, 1970 waren es fast 7,5 Millionen, und 2018 werden es schätzungsweise 14 Millionen. Seit 1970 haben die Familieneinkommen von 80% der Amerikaner keine inflationsbereinigten Gewinne erzielt. Angesichts der explodierenden College-Kosten zwang der Mangel an Lohnerhöhungen die meisten Studenten dazu, sich auf Studentenhilfe und Studentenkredite zu verlassen.^[5]

Im Vergleich dazu haben auch andere Länder mit staatlich geförderten Darlehensprogrammen experimentiert. Neuseeland bietet beispielsweise Studenten, die 183 oder mehr aufeinanderfolgende Tage in Neuseeland leben, jetzt 0% Zinsdarlehen an (rückwirkend für alle ehemaligen Studenten, die Staatsdarlehen hatten).^[8] die ihre Kredite basierend auf ihrem Einkommen nach ihrem Abschluss zurückzahlen können.^[9] Dieses Programm war ein Versprechen der Labour Party bei den Parlamentswahlen 2005.^[10]

Arten von Darlehen[edit]

Es gibt vier Arten von Direktkrediten:

• Direktes PLUS-Darlehen: Das direkte PLUS-Darlehen ist ein Bundesdarlehen, mit dem Doktoranden oder professionelle Studenten und Eltern von Studenten ihre Ausbildung bezahlen können. Diese Darlehen können zur Deckung von Bildungskosten verwendet werden, die nicht durch finanzielle Unterstützung gedeckt sind. Das Direct PLUS-Darlehen basiert nicht auf finanziellen Bedürfnissen, es ist jedoch ein Kredit erforderlich. Die Berechtigung wird von der Schule festgelegt. Sobald der Schüler unterschrieben hat, hat er eine rechtsverbindliche Vereinbarung zur Rückzahlung aller Darlehen getroffen. Bei einem Eltern-PLUS-Darlehen kann der Elternteil die Schule ermächtigen, das Darlehen nach Unterricht, Unterkunft und Verpflegung für andere pädagogische Gebühren zu verwenden.^[11]
• Direkt subventioniert: Ein direkt subventioniertes Bundesdarlehen ist für berechtigte Schüler zur Deckung der Kosten an einer vierjährigen Einrichtung, einem Community College oder einer Berufsschule vorgesehen. Nur Schüler mit nachgewiesenem finanziellen Bedarf sind förderfähig, und der Betrag wird von der Schule festgelegt. Das US-Bildungsministerium zahlt die Zinsen für das Darlehen, während der Schüler in der Schule ist und er oder sie eine Nachfrist von sechs Monaten nach Abschluss des Studiums erhält.^[12]
• Direkt nicht subventioniert: Im Gegensatz zu subventionierten Darlehen müssen Studierende bei diesen Bundesdarlehen keinen finanziellen Bedarf nachweisen, und sie sind für die Zahlung der Zinsen für das Darlehen während aller Zeiträume verantwortlich. Wenn der Schüler sich dafür entscheidet, die Zinsen während der Schulzeit nicht zu zahlen, werden die Zinsen akkumuliert und dem Schulleiter hinzugefügt.^[12]
• Direkte Konsolidierung: Diese Darlehen ermöglichen es dem Studenten, mehrere Bundesdarlehen ohne zusätzliche Kosten zu einem Darlehen zusammenzufassen. Wenn ein Student mehrere Darlehen hat, kann er mehrere monatliche Zahlungen zu einer monatlichen Zahlung zum Durchschnittssatz der zu konsolidierenden Darlehen zusammenfassen.^[13] Ein Nachteil ist, dass Studenten ihre Zinssätze nicht senken können. Der Zinssatz entspricht einem gewichteten Durchschnitt der Zinssätze für ihre aktuellen Bundesstudienkredite, aufgerundet auf die nächsten 1/8%.^[3]

Aktuelle Programmgröße[edit]

Derzeit gibt es ein Kapital von 1,2 Billionen Dollar, und die Zinsen für Direktkredite blieben aus (von 34,5 Millionen Privatpersonen geliehen). Ende 2019 waren 657 Milliarden ausstehende Darlehen für Direktdarlehensprogramme für 32,1 Millionen Empfänger ausstehend. Die Federal Student Aid (FSA), die für die Verwaltung des ausstehenden Kreditportfolios verantwortlich ist, gab an, dass Ende 2009 1.510,3 Milliarden vorhanden waren Ausstehende Kredite in US-Dollar, verteilt auf 42,9 Millionen nicht duplizierte Empfänger.^[14] In 10 Jahren verzeichnete das Kreditprogramm ein Wachstum des Kreditportfolios um 230% und der Kreditempfänger um 130%. Die Studentendarlehensschuld im Jahr 2019 ist die höchste, die es je gab. Nach den neuesten Statistiken zur Kreditverschuldung ist die Studentendarlehensschuld nach der Hypothekenverschuldung die zweithöchste Kategorie der Verbraucherschulden.^[15] Die Regierung bekämpft dieses große ausstehende Gleichgewicht mit der Vergabe von Studentendarlehen, die in verschiedenen Formen vorliegen. Die beiden beliebtesten sind die Vergabe von Darlehen für den öffentlichen Dienst und die Vergabe von Darlehen für Lehrer. In Bezug auf die Vergabe öffentlicher Darlehen gibt es 890.516 Kreditnehmer und 41.221 eingereichte Anträge. Nur 423 dieser Anträge wurden genehmigt. Dies führte zu etwa 12,3 Millionen US-Dollar an vergebenen Darlehen, so dass der Rest der Hunderte von Millionen noch zu zahlen war.^[15] Es überrascht nicht, dass die Staaten mit der größten Bevölkerungszahl den größten Anteil an Schulden haben. Kalifornien, Florida, Texas und New York machen mehr als 20% aller Studentenschulden aus (340 Mio. USD).^[15]

Die von der FSA für das Federal Family Education Loan Program verwalteten Kreditportfoliosalden schrumpfen langsam und stetig, da neue Kredite, die das US-Bildungsministerium den Studenten anbietet, aus dem FDSL-Programm stammen.^[16] Der größte Teil des Wachstums bei den Guthaben des FDSL-Kreditportfolios ist auf neue Kreditursprünge zurückzuführen, während es das einzige staatliche Programm für Studentendarlehen ist. Ein weiterer Grund für die rasche Eskalation der Kreditsalden ist, dass die Kosten für die Hochschulbildung rasch und schneller als die Inflation steigen. Die Studenten geben mehr Geld aus und leihen es sich aus, um ihre teurere Hochschulbildung zu finanzieren.^[17]

Standard[edit]

Grafik 1: Gesamtzahl der US-Dollar (in Milliarden), die standardmäßig eingegeben werden, 2009-2018, Datenquelle: CRS

Grafik 2: Diese Grafik zeigt die Änderungen des Zinssatzes für direkt subventionierte Kredite, 2004-2019

Zahlungsausfälle und Kriminalität treten immer häufiger auf und stellen ein großes Risiko dar, das die Regierung bei der Vergabe von zinsgünstigen Darlehen trägt. Zahlungsverzug ist der erste Schritt, bei dem eine Zahlung fehlt. Dies führt dazu, dass verspätete oder fehlende Zahlungen an die Kreditauskunfteien gemeldet und die Kredit-Scores entsprechend angepasst werden. Der Standard ist einen Schritt weiter und die Konsequenzen sind viel schwerwiegender.^[18] Ein Kreditnehmer gilt als in Verzug, wenn er 270 Tage lang die erforderlichen Zahlungen nicht leistet. Wenn ein Darlehen in Verzug ist, sind Kapital und Zinsen in voller Höhe sowie Inkassokosten fällig.^[2] Die derzeitige Ausfallquote für die insgesamt ausstehenden Schulden in Höhe von 1,56 Billionen US-Dollar bei 44,7 Millionen Kreditnehmern beträgt 11,4%.^[15] Nach Schätzungen aus dem Jahr 2018 aus Berichten des Bildungsministeriums werden 40% der Kreditnehmer voraussichtlich bis 2023 in Zahlungsverzug geraten. Bei einer durchschnittlichen Rückzahlungsdauer von 19 Jahren fallen 250.000 Studenten vierteljährlich in Zahlungsverzug, während 1,5 Billionen ausstehen Dollar sollen noch bezahlt werden.^[3] Ein Ausfall kann einen Studenten für eine zusätzliche staatliche Studienbeihilfe nach Titel IV in der Zukunft disqualifizieren.^[2] In vielen Fällen deckt die Zahlung von Studentenkrediten des Bundes alle Zinsen ab, die zwischen den Zahlungen anfallen. Wenn jedoch zwischen den Zahlungen des Darlehens Zinsen anfallen, kann der Kreditgeber die aufgelaufenen Zinsen aktivieren, indem er den Kapitalbetrag des Darlehens erhöht. Der wachsende Kapitalbetrag führt zu höheren Zinszahlungen und höheren Gesamtkosten des Darlehens.^[19]

Die Studie von Pew Charitable Trusts zeigt, dass immer mehr Kreditnehmer von Studentendarlehen auf Rückzahlungsprobleme oder -unterbrechungen stoßen. Im Oktober 2018 betrug die Zahl der in den USA in Verzug befindlichen Kreditnehmer von Studentendarlehen mehr als 8 Millionen, was etwa 1 von 5 Kreditnehmern von Studentendarlehen des Bundes entspricht.^[20] Die Zahlen können aufgrund der großen Anzahl von Schülern, die noch in der Schule oder innerhalb der Nachfrist sind, sogar unterschätzt werden. Wie bereits erwähnt, sind die Ausfallfolgen schwerwiegend und können beschädigte Kredite, die Unzulässigkeit für künftige Studentendarlehen, die Pfändung von Löhnen, hohe Inkassogebühren, den Verlust von Rückerstattungen der Bundeseinkommensteuer oder die soziale Sicherheit sowie das Verbot anderer Hilfsprogramme des Bundes umfassen. Darüber hinaus wirkt sich die zunehmende Anzahl von Ausfällen auf den Steuerzahler aus. Die Bundesregierung gab 2016 mehr als 600 Millionen US-Dollar aus und plant in naher Zukunft mehr als 1 Milliarde US-Dollar.^[20]

Zum Vergleich ergab eine 1997 veröffentlichte Studie aus den 1980er Jahren, dass ein Fünftel der Studenten Kredite im Stafford-Darlehen aufnehmen, das zuvor als garantiertes Studentendarlehensprogramm bekannt war. Erstsemester konnten nur 2625 USD, 3500 USD für Studenten im zweiten Jahr und 5500 USD für jedes weitere Jahr ohne Sicherheiten oder Kredite ausleihen. Jetzt können Erstsemester $ 5500, Sophomores $ 6500 und Junioren $ 7500 ausleihen.^[21] Die Studie prognostizierte, dass Studenten, die diese Kredite nicht zurückzahlen, der Regierung enorme Kosten verursachen würden. was wir jetzt wissen, ist wahr. Die Schätzung war, dass in den 1990er Jahren die ausgefallenen Studentenkredite die Regierung jedes Jahr mindestens zwei bis drei Milliarden Dollar kosten würden.^[22] Aus der obigen Grafik 1 geht hervor, dass die Anzahl der Schüler, die in den Standard eintreten, diese Schätzung überschritten hat.^{[improper synthesis?]}

Zugehörige Probleme und Lösungsvorschläge[edit]

Einige glauben, dass das Wachstum der Studentendarlehensschulden problematische Niveaus erreicht. Wirtschaftswissenschaftler weisen auf eine Belastung der Gesamtwirtschaft aufgrund der hohen Verschuldung der Studenten hin.^[23] Eine Möglichkeit, Studenten bei der Rückzahlung von Darlehen zu helfen, besteht darin, die Zinsen für Guthaben zu senken. US-Senator Richard Blumenthal drängte: “Wir müssen den Zinssatz für Studentendarlehen sofort wieder auf 3,4 Prozent senken und dann noch weiter senken und Wege für frühere Studenten entwickeln, um die bestehenden Schulden in Höhe von 1 Billion US-Dollar zu reduzieren und zu löschen. Das Versäumnis des Kongresses, jetzt zu handeln.” bedroht unsere allzu langsame und fragile wirtschaftliche Erholung und die Schaffung von Arbeitsplätzen. “^[24] Eine andere Möglichkeit, mit Schulden auf Einkommensniveau umzugehen, besteht darin, eine höhere Rechenschaftspflicht für das Lernen zu fordern. “Erst kürzlich haben die staatlichen Regulierungsbehörden die Rechenschaftspflicht für die Bildungsleistungen, die die Universitäten erbringen, und die Effizienz, mit der sie sie erbringen, gefordert: Was kostet das College? Wie viele Studenten sind zugelassen? Wie viele Absolventen? Wie lange dauert der Abschluss? Wie viele erhalten sie?” Gute Jobs? Gleichzeitig haben die Akkreditierungsstellen ihren Messschwerpunkt von Inputs und Aktivitäten auf Ergebnisse umgestellt. Die Studenten wollen nicht nur hochbezahlte Jobs, sondern ein akzeptables Verhältnis von Anfangsgehalt zu Studentenschulden. Die Regierungen kümmern sich ebenfalls nicht nur darum die Anzahl der Absolventen, aber die Gesamtkosten für die Herstellung jedes Absolventen. “^[25] Diese Fragen müssen in zukünftigen Gesprächen über das Federal Student Loan Program berücksichtigt werden.

Eine weitere Lösung des Problems wurde bei den Präsidentschaftswahlen 2020 erörtert. Die Kandidaten Bernie Sanders und Elizabeth Warren boten beide Programme zur Kreditvergabe an. Senator Bernie Sanders schlug vor, alle ausstehenden Studentendarlehensschulden in Höhe von 1,6 Billionen US-Dollar in den USA zu streichen, während Senatorin Elizabeth Warren vorschlug, 640 Milliarden US-Dollar der Schulden zu stornieren. Beide haben das Ziel, die Studiengebühren an öffentlichen Universitäten frei zu machen und den Bedarf an Krediten zu verringern. Nach Angaben des Bildungsministeriums werden 45% der Studentendarlehen für den Besuch öffentlicher Hochschulen und Universitäten verwendet. Die Abteilung berichtet auch, dass 40% der Kredite für den Besuch einer Graduierten- oder Berufsschule aufgenommen werden, was bedeutet, dass die meisten Kredite für die postgraduale Ausbildung oder für Privatschulen aufgenommen werden. Selbst wenn alle Schulden getilgt würden, würde die Wachstumsrate gleich bleiben. Diese Pläne hätten auch unbeabsichtigte Konsequenzen, was zeigt, dass auch künftige Schulden erlassen werden könnten.^[26]

Das Stafford Student Loan Program ist ein subventioniertes Darlehen, das wegen mangelnder Reformen kritisiert wurde. Seine Struktur hat sich seit seiner Gründung im Jahr 1965 nicht wesentlich geändert. Die Probleme bestehen darin, dass es zu kostspielig ist, eine verschwenderische Subvention für Studenten mit mittlerem Einkommen darstellt, die Studenten davon abhält, zu sparen, und einen Anreiz für Hochschulen darstellt, die Studiengebühren zu erhöhen.^[27] Das Problem, dass es für Studenten nicht abschreckend ist, zu sparen, wird häufig zitiert. Die Regierung vergibt günstige Kredite, die weit verbreitet sind, und mehr denn je besuchen Schüler teure Schulen und sind weniger besorgt über ihre Fähigkeit, die Schulden zurückzuzahlen.^[28] Die Schüler erhalten keinen Anreiz, Schulen mit geringerem Unterricht zu besuchen. Dies wird durch die Tatsache verschärft, dass Finanzhilfen des Bundes weniger Unterstützung für Studenten bieten, die das Community College besuchen. Sie sind zunächst kostengünstige Einrichtungen, werden jedoch sowohl durch staatliche als auch durch staatliche Beihilfen benachteiligt. Die Daten wurden von der National Postsecondary Student Aid Study (NPSAS) gesammelt, und die Ergebnisse der Studie zeigten, dass der Prozentsatz der Studenten mit niedrigerem Einkommen, die staatliche Beihilfen erhielten, private firmeneigene und gemeinnützige 2-Jahres-Studenten und -Institutionen signifikant begünstigte. Die durchschnittliche Zuweisung von Bundeszuschüssen an Studenten, die öffentliche Volkshochschulen besuchen, war 49% niedriger als die Bundeszuschüsse für Studenten privater Abiturinstitutionen. Außerdem erhielt nur jeder dritte öffentliche College-Student aus der Gruppe mit dem niedrigsten Einkommen eine staatliche Beihilfe, während drei von vier Studenten an privaten Abiturinstitutionen diese Beihilfe erhielten.^[29]

Es ist offensichtlich, dass auf individueller Ebene die Studentendarlehensschuld die Studenten in Bezug auf ihre Kreditwürdigkeit und zukünftige finanzielle Stabilität beeinflusst. Insgesamt kann das große Kreditportfolio das Wirtschaftswachstum behindern.^[30]

Verweise[edit]

Externe Links[edit]