Ferneinzahlung – Wikipedia
Ferneinzahlung ist die Möglichkeit eines Bankkunden in den Vereinigten Staaten und Kanada, einen Scheck von einem entfernten Standort, wie einem Büro oder von zu Hause, auf ein Bankkonto einzuzahlen, ohne den Scheck physisch bei der Bank abgeben zu müssen. Dies wird typischerweise erreicht, indem ein digitales Bild eines Schecks in einen Computer eingescannt und dann dieses Bild an die Bank übertragen wird. Die Praxis wurde in den Vereinigten Staaten im Jahr 2004 legal, als die Check Clearing für das Gesetz des 21. Jahrhunderts (oder Check 21 Act) trat in Kraft, obwohl nicht alle Banken das System implementiert haben.
Dieser Dienst wird in der Regel von Unternehmen genutzt, obwohl eine Remote-Einzahlungsanwendung für Verbraucher entwickelt wurde und von einer Handvoll Banken mit der Implementierung begonnen wurde.
Die Ferneinzahlung sollte nicht verwechselt werden mit:
- Direkteinzahlung, die sich auf die Praxis bezieht, Beträge wie den Wochenverdienst der Mitarbeiter direkt auf deren Bankkonten zu buchen.
- Online-Einzahlung, d. h. ein Retail-Banking-Service, der es einem autorisierten Kunden ermöglicht, einen Scheck über eine Webanwendung zu erfassen und zu buchen, dann den physischen Scheck einzusenden und dem Kunden Zugriff auf die Gelder zu geben, bevor der Scheck auf die übliche Weise eingelöst wird. Während diese Art von Service weder einen Scanner beinhaltet noch das Check 21 Act nutzt, wird sie manchmal auch als Remote-Depot bezeichnet.[citation needed]
Geschichte[edit]
Ferneinlagen wurden in den Vereinigten Staaten im Jahr 2004 legal, als die Check Clearing für das Gesetz des 21. Jahrhunderts (oder Check 21 Act) trat in Kraft. Das Gesetz soll unter anderem dazu dienen, die Finanzdienstleistungen des Landes im Falle einer Katastrophe, die einen schnellen Fernverkehr unmöglich machen könnte, wie die Anschläge vom 11. September 2001, betriebsbereit zu halten. Das Scheck-21-Gesetz macht das digitale Abbild eines Schecks für Zahlungszwecke rechtlich zulässig, genau wie ein herkömmlicher Papierscheck.
Wenn jemand vor 2004 einen Scheck auf ein Konto bei einer Bank einzahlte, mussten die Banken den Papierscheck physisch an die Bank umtauschen, auf die der Scheck ausgestellt wurde, bevor das Geld dem Konto bei der Depotbank gutgeschrieben wurde. Unter Scheck 21 kann die depotführende Bank einfach ein Bild des Schecks an die ziehende Bank senden. Diese Reduzierung der Transportzeit gegenüber dem gesamten Verarbeitungslebenszyklus eines Schecks bietet dem Unternehmen eine längere Zeit zum Verarbeiten der Schecks. Diese zusätzliche Bearbeitungszeit ermöglicht es dem Unternehmen oft, mehr Artikel zu einem früheren Annahmeschluss zu hinterlegen, als dies sonst der Fall wäre. Darüber hinaus haben die meisten Banken, die Remote Deposit Capture anbieten, die Annahmeschlusszeiten für Einzahlungen um 20:00 Uhr verlängert, während die Frist für reguläre Papiereinzahlungen um 16:00 Uhr beträgt. Praktische Wirkung des Gesetzes ist, dass Schecks weiterhin hinterlegt und verzollt werden können, auch wenn eine Katastrophe es den Banken unmöglich macht, die physischen Papierschecks untereinander auszutauschen.
Mobile Einzahlung[edit]
Am 4. Juli 2009, Element Federal Credit Union (früher WV United FCU[1]) stellte als erstes Finanzinstitut eine Smartphone-App für seine Mitglieder bereit. Mit einem Scanner und einem sicheren Webportal konnten die Mitglieder bereits Schecks zur Einzahlung einreichen. 2009 war die USAA die erste Bank, die es ihren Kunden ermöglichte, Schecks mit einem Smartphone einzulösen. Mobile Deposit ermöglicht es Smartphone-Benutzern, mit der Kamera des Telefons ein Bild des Schecks zu machen. Die Anwendung verarbeitet das Bild automatisch und sendet es zur Hinterlegung an die Bank. Der Kunde schickt den Originalscheck nicht ein, sondern entwertet oder verwirft ihn.[2]
Laut einer Ende 2013 durchgeführten Branchenstudie boten nur 10 % der US-Banken und Kreditgenossenschaften mobile Einlagen an, obwohl dies von vielen weiteren geplant war.[3] Einige der größten US-Banken bieten mobile Einzahlungen an, darunter Bank of America, Chase, Citibank und Wells Fargo[4][5][6][7] und einige in Kanada, RBC,[8]TD,[9]CIBC,[10]Mandarine[11] bieten Privatkunden die mobile Einzahlung an.
Auswirkungen für Unternehmen und Verbraucher[edit]
Ein Nebeneffekt des Scheck-21-Gesetzes ist, dass Bankkunden, die mit einem Scheck bezahlt werden, ein Abbild des Schecks scannen und von zu Hause aus auf ihr Konto einzahlen können, da das digitale Abbild eines Schecks jetzt als Rechtsdokument gilt wenn ihre Bank dies unterstützt.
Befürworter von Scheck 21 behaupten, dass die Ferneinzahlung Zeit und Geld spart, da Unternehmen, die es verwenden, keinen Mitarbeiter oder Kurier mehr schicken müssen, um ihre Schecks zur Bank zu bringen. Ein weiterer potenzieller Vorteil besteht darin, dass der Papierkram reduziert wird und somit die Wahrscheinlichkeit, Fehler zu machen oder Schecks bei der Einzahlung zu verlieren, verringert wird. Unzustellbare Schecks werden auch schneller angezeigt, wenn sie per Ferneinzahlung verarbeitet werden.
Kritiker und einige Befürworter argumentieren, dass die Ferneinzahlung – und damit auch der gesamte Check 21 Act – ein Versuch der Bankbranche ist, den „Float“ zu beseitigen, die übliche ein- oder zweitägige Wartezeit zwischen dem Zeitpunkt, an dem jemand eine Schecks und den Zeitpunkt, zu dem das Geld tatsächlich von ihrem Konto abgebucht wird. Da Schecks nun elektronisch eingelöst und verrechnet werden können, ist es theoretisch möglich, dass eine Bank das Geld noch am selben Tag, an dem ein Scheck zur Zahlung verwendet wird, vom Girokonto abhebt. Dies würde dazu führen, dass sich Schecks ähnlich wie Debitkarten verhalten, was es beispielsweise unmöglich macht, einen Scheck auszustellen, um eine Rechnung im Lebensmittelgeschäft zu bezahlen, und dann zur Bank zu eilen, um eine Einzahlung zu tätigen, damit der Scheck nicht platzt. Bislang operieren alle Banken in den USA noch mit einer mindestens eintägigen Floating-Periode.[citation needed]
Die Nutzung von Ferneinlagen hat zugenommen. Eine Umfrage der Gruppe Independent Community Bankers of America vom Juni 2009 ergab, dass 62 % der Banken in den Vereinigten Staaten Ferneinlagen für Händler anboten und 78 % planten, die Technologie bis 2011 einzuführen.
Die Kundenakzeptanz der Ferneinzahlungserfassung soll bis 2010 1 Million und bis 2012 über 5 Millionen erreichen.[12]
Die Bankenbranche führt keine offiziellen Angaben darüber, wie viele Unternehmen landesweit Ferneinlagen nutzen, aber die Zahl wird auf Zehntausende geschätzt. Mehrere unabhängige Unternehmen wie ProfitStars,[13]BankServ, Diebold, RDM Corporation und NetDeposit behaupten, einige tausend Kunden gewonnen zu haben, obwohl mehrere große Banken auch ihre eigenen Systeme entwickelt haben und möglicherweise den größten Teil des Einzahlungsverkehrs abwickeln.[citation needed]
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