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いつ 空白のローン （また blankokredit ;イタリアのビアンコ「白」;英語 明らかにされたローン また 無担保ローン ）銀行が紹介されている場合、信用機関の評価可能なローンセキュリティの立場なしに債権者に付与されます。ローンの一部のみがカバーされている場合、人はその無担保部分について語ります Blankanteil ローンの。

世界中の信用機関次第であり、ドイツでは、ローンを確保するか利用できるかです。 ^[初め] したがって、ローンの確保の基準に従って、個々の銀行があなた自身のクレジットポートフォリオを管理するための各銀行の起業家の信用リスクポリシーのタスクです。

ローンの決定に先立って、信用機関の信用評価は、整合性が借り手の信用力をどのように提示するかを示さなければなりません。このテストは後を持っています §18 KWGは、所得/資産からの債務サービスが安全であると見なされる借り手の資産、債務、収入に関する特定の貸付文書です。体重を計ると、ビジネスキーの数字と経験的な顧客データが、ディスク損失リスクの評価に重要な役割を果たします。借り手の優れた信用格付けがある場合、ローンのセキュリティなしでローンを提供することは正当です。その後、銀行は、借り手の収入または資産からのローンが楽に返済され、担保の回復に依存しないことを期待しています。

不動産融資（実際のローン、住宅ローン）などの特定のローンのみが法的規制に基づいています（ §21 パラグラフ3 No. 1 KWGに関連して §14 パラグラフ1および §16 パラグラフ1および2 Pfandbriefs Act）基本的な先取特権（土地請求、住宅ローン）で保護する。ローンの種類の性質から、エフェクトの誓約によって確保されなければならないロンバードローンの影響が発生します。

他のすべてのタイプのクレジットにおいて、ローンのセキュリティを要求したいかどうか、どこで信用機関が存在します。

早くも1794年、アムステルダムのワンケンバンクは、オランダ東インド会社に1,050万ギルドの違法な空白ローンを費やしていました。このスキャンダルは、銀行の終わりの始まりであり、1820年に最終的にその扉を閉じなければなりませんでした。 ^[2] 1866年、銀行についての本の中で、空白のローンがローンであり、「Conto Correnterのみが責任を負う」ことがありました。 ^[3] それは借り手を意味しました。 Blankoのクレジットは、1879年9月から最新の銀行が占領されており、1884年3月には、「申請者は溶媒として知られているため」「担保なしで」ローン申請が承認されたと言われていました。 ^[4] スイスの協同組合銀行では、「露出したローン」は例外の一部であり、コミュニティと企業のみが付与されています」。 ^[5] Georg Obstにとって、BlankCreditは1951年に「借り手は彼の性格全体にローンが安全であるという保証を提供している」ということでした。 ^[6] 連邦諸国の貯蓄銀行規制は、空白のローン「露出した人事ローン」と呼ばれています。 ^[7] Otto Hintnerは、1958年に出血ローンと人事ローンの同義語を使用しました。 ^[8] Wilhelm Kalveramは、1961年にブランクローン、単純な人事ローンと集団人事ローンの間で異なっていました。 ^[9]

1998年5月、「適切な管理の原則を伴う金融監督局の連邦政府機関は、住所が失敗した場合、研究所の接着資本全体を止める高度の空白ローンの非国家住所と互換性があるとは考えられませんでした」。 ^[十]

資本の妥当性条例（英語の略語CRR）は、ローンセキュリティの規制上の承認の中心的な基準です（ここでは「信用リスク省庁技術」と呼ばれます）。しかし、それは空白のローンを扱うのではなく、融資の信頼性を認識するための193ff。CRRの原則に伴う安全なローンと州を扱っています。したがって、残留サイズとしてのBlankoクレジットには、CRRによると、完全な償還が重荷されます。ブランクリスクポジションのより安価なリスクの重み付けは、評価によってのみ達成できます。したがって、信用セキュリティは、当然のローンの資本コスト、したがって借り手のローンコストを削減します。このため、空白のローン – 同じ借り手の格付け – は、完璧なローンよりも高価になる傾向があります。 ^[11]

銀行の信用リスクも、融資期間の増加とともに増加します。ローン期間が短いほど、空白のローンの可能性が高くなります。

民間の顧客ビジネス [ 編集 | ソーステキストを編集します ]

彼らの性質から、処分ローン、アバラットローン、マイクロクレジット、消費者ローン、クレジットカードの制限など、標準化された民間顧客ビジネスにおける短期ローンの場合、金額が通常の月収の3倍を超えない場合、クレジット依存は不要です。通常、長期消費ローンは確保されます。法律は、不動産の資金調達の場合に保全を要求し、ロンバードローンは確保する必要があります。

建物の駐車クレジット [ 編集 | ソーステキストを編集します ]

空白ローンは後です § 7 パラグラフ4の建物駐車法は、特定の条件下で許可されています。否定的な宣言を提供する必要があり、低い高さで確保する必要はありません（最大10,000ユーロまでのサイトローンまたは最大5,000ユーロの中級ローン）。 ^[12番目] 無担保のローン部品の付与は、特にローンの80％の貸付制限が貸付が許可されたときに超えられている場合、社会を構築するために認められません。 ^[13] Bausparkasseが提出した空白ローンの範囲は、監督法の観点から制限されています。

コーポレートビジネス [ 編集 | ソーステキストを編集します ]

企業の資金調達の分野では、借り手のビジネスキーの数字とデータ履歴がこれを許可する場合、流通資産に資金を調達するための機器ローンは、空白のトレライトとして付与されます。特に企業の顧客ビジネスでは、空白のローンは、ビジネスキーの数字に基づいて特別な経験則の対象となります。空白は言った

• 借り手の資本の30〜40％を超えないでください。
• 借り手の純売上高の20〜25％を超えないでください。
• 持続可能なキャッシュフローの3〜4倍を超えないでください。 ^[14]

国際的な信用交通では、大規模な銀行は、ほとんど担保なしで大企業にローンを付与します。 ^[14] 長期的に利用可能であっても。これは、スタンバイクレジットまたはロールオーバークレジットに適用されます。通常、長期投資ローンは確保されます。

市の信用 [ 編集 | ソーステキストを編集します ]

ドイツの地元の融資事業では、信用機関は、地方自治体（§86パラグラフ5 Gemo NRWなど）の観点から市町村に許可されていないため、Grant Bareが語っただけだと語った。この規定は、債権者が税力、資産、および安全な要因としての破産の不能性に十分でなければならないという考慮とともに正当化されます。ただし、セキュリティが禁止に反して秩序がある場合、これらはセクション130（2）gemo nrwに従って無効です。

空白のローンは、クレジット契約でそれ以外の場合は一般的である「ローンセキュリティ」が残されているという事実によって認識されます。空白のローンとしての明示的な言及は、これが永続的な報酬免除を解釈できる可能性があるためです。このような免除は、契約条件から生じるローンの権利と矛盾しています。救援規制と一般条件の一般的な契約条件を参照するには ^[15] 融資契約における条件の有効性を確立する。

さらに、特定の契約は、空白のクレジットでクレジット契約に含まれています。否定的な宣言により、貸付銀行が同時に提供されることなく、他の債権者がローンのセキュリティを受け取ることを防ぎます。肯定的な宣言では、借り手は、特定のクレジットイベントが発生した場合にローンのセキュリティを提供することを約束します。さらなる契約は、借り手に事業資産の販売を禁止する可能性があります（ 処分 ）。財政状況の大幅な劣化が発生した場合、銀行はこの条項により、以前の無担保ローンの保存を要求することもあります。

さまざまな債権者の空白は、一般的な債務者と比較してランクを持っていませんが、債務者の危機では、債権者の「レース」は、信用の信頼性や債務サービスを超えて発展する可能性があります。債務者は、短い収入またはキャッシュフローで債務サービスの命令を一方的に変更し、それによってランキングを作成することができます。無担保の請求がより良いランクを獲得しないために、否定的な宣言はパリパス条項によって補足され、他の無担保債権者との平等な公務員の受益者が破産または超法改正を保証します。 ^[16]

Blankoクレジットは、CAN（）（例えば、後援宣言または賃金と給与の割り当て）、法的リスクがある、または破産において慣習的でない（例えば、宣言または賃金と給与の割り当てなど）ができない場合に融資の信頼性を置いている場合にも利用できます。ローンの信頼性の順序は料金（基本先取特権の緊急料など）を引き起こすため、ブランクローンも安価です。

2001年3月に消費者信用法が導入されて以来、借り手の財政状況についての広範な説明をしなければなりませんでした。この法律の§§7Aと7Bによれば、スイスには典型的な空白のローンがあります。

1. ↑ Karl Wolfhart Nitsch： ビジネスエコノミストとビジネス弁護士のための銀行法 、2010、S。141。
2. ↑ マイケル・シェムマン： ドイツのお金の幻想 、2013、S。10。
3. ↑ Theodor Wenzelburger： 銀行、その理論と実践 、1866、S。62。
4. ↑ Birgit SusanneMüller： バイエルン州の信用協同組合 、2008年、S。240。
5. ↑ ポール・ビートナー： 協同組合の財務管理：スイスの銀行と消費協同組合を特に検討して 、1925、S。24。
6. ↑ Georg Obst/Otto Hintner： お金、銀行、株式市場 、1951年、S。337。
7. ↑ 1958年4月1日の§§20–22 spkvo nrwを参照してください
8. ↑ オットーヒントナー： クレジットとクレジットフォーム 、In：Hand Dictionary of Busination Admunialary、Volume II、1958、p。3512。
9. ↑ Wilhelm Kalveram/HansGünther： 銀行管理 、1961、S。47
10. ↑ 1998年5月5日のBafin Circuit 6/1998、グランドクレジットと数百万の信用規制の説明（Gromikv）
11. ↑ Moritz Brinkmann： 可動性と要求に関する信用セキュリティ 、2011年、S。4。
12. ↑ Peter Deserer/Kai-Oliver Knops/Heinz Georg Bamberger： ドイツおよびヨーロッパの銀行法に関するハンドブック 、2008年、S。591。
13. ↑ Bafin、建物の駐車場規制を改正するための規制により建物の駐車規制を改正するための説明
14. ↑ ^{a b} マックスリューシャーマーティ： 銀行ローンの理論と実践：信用リスク管理と企業の顧客ローン 、2011年、見ている。 4.04。
15. ↑ No. 21またはNo. 22 GTC駐車基金
16. ↑ Axel Schlieter： GMBHビジネスシェアの誓約 、2009年、S。149。