Lãi suất thẻ tín dụng – Wikipedia

Lãi suất thẻ tín dụng là cách chính mà các tổ chức phát hành thẻ tín dụng tạo ra doanh thu. Công ty phát hành thẻ là một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng (chủ thẻ) số thẻ hoặc số tài khoản có thể được sử dụng với nhiều người được thanh toán khác nhau để thanh toán và vay tiền từ ngân hàng. Ngân hàng trả tiền cho người được trả tiền và sau đó tính lãi cho chủ thẻ trong suốt thời gian tiền vẫn được vay. Các ngân hàng bị thua lỗ khi chủ thẻ không trả lại tiền đã vay theo thỏa thuận. Do đó, việc tính lãi tối ưu dựa trên bất kỳ thông tin nào họ có về rủi ro tín dụng của chủ thẻ là chìa khóa cho lợi nhuận của nhà phát hành thẻ. Trước khi xác định mức lãi suất nào, các ngân hàng thường kiểm tra quốc gia và quốc tế (nếu có), phòng tín dụng báo cáo để xác định lịch sử vay của chủ thẻ với các ngân hàng khác và thực hiện các cuộc phỏng vấn chi tiết và tài liệu về tài chính của người nộp đơn.

Lãi suất [ chỉnh sửa ]

Bài viết này cần được cập nhật . Vui lòng cập nhật bài viết này để phản ánh các sự kiện gần đây hoặc thông tin mới có sẵn. ( Tháng 3 năm 2015 )

Lãi suất rất khác nhau. Một số khoản vay thẻ tín dụng được bảo đảm bằng bất động sản và có thể thấp tới 6 đến 12% tại Hoa Kỳ (2005). ^{[ cần trích dẫn ]} Thẻ tín dụng thông thường có lãi suất giữa 7 và 36% tại Hoa Kỳ, phụ thuộc phần lớn vào các phương pháp đánh giá rủi ro của ngân hàng và lịch sử tín dụng của người vay. Brazil có lãi suất cao hơn nhiều, khoảng 50% so với hầu hết các nước đang phát triển, trung bình khoảng 200% ( Nhà kinh tế tháng 5 năm 2006). Visa hoặc MasterCard do ngân hàng Brazil cấp cho chủ tài khoản mới có thể có lãi suất hàng năm lên tới 240% mặc dù lạm phát dường như tăng lên mỗi năm ( Nhà kinh tế học tháng 5 năm 2006). Banco do Brasil đã cung cấp cho chủ tài khoản kiểm tra mới của mình tín dụng Visa và MasterCard với lãi suất 192% hàng năm, với lãi suất thấp hơn dành cho những người có thu nhập và tài sản đáng tin cậy (tháng 7 năm 2005). ^] Những tài khoản lãi suất cao này thường có giới hạn tín dụng rất thấp (US $ 40 đến $ 400). Họ cũng thường cung cấp thời gian ân hạn không có lãi cho đến ngày đáo hạn, điều này khiến chúng trở nên phổ biến hơn để sử dụng làm tài khoản thanh khoản, điều đó có nghĩa là phần lớn người tiêu dùng chỉ sử dụng chúng để thuận tiện cho việc mua hàng trong ngân sách hàng tháng và sau đó (thường là ) trả hết cho họ mỗi tháng. Kể từ tháng 8 năm 2016, tỷ lệ Brazil có thể lên tới 450% mỗi năm.

Tính toán lãi suất [ chỉnh sửa ]

Hầu hết các thẻ tín dụng của Hoa Kỳ được trích dẫn theo tỷ lệ phần trăm danh nghĩa hàng năm (APR) được gộp hàng ngày, hoặc đôi khi ( và đặc biệt là trước đây) hàng tháng, trong cả hai trường hợp không giống với tỷ lệ hàng năm có hiệu lực (EAR). Mặc dù "hàng năm" trong APR, nó không nhất thiết là một tài liệu tham khảo trực tiếp cho lãi suất được trả trên số dư ổn định trong một năm.

Tham chiếu trực tiếp hơn cho lãi suất một năm là EAR. Hệ số chuyển đổi chung cho APR sang EAR là

{ displaystyle EAR = (1+ {APR over n}) ^ {n} -1}

$EAR = (1+ {APR over n}) ^ {n} -1$ trong đó

{ displaystyle n}

$n$ đại diện cho số giai đoạn gộp của APR mỗi kỳ EAR.

Đối với một thẻ tín dụng phổ biến được trích dẫn ở mức 12,99% APR được gộp hàng ngày, EAR một năm là

{ displaystyle (1+ {0.1299 over 365}) ^ {365} -1}

$(1+ {0.1299 trên 365}) ^ {{ 365}} - 1$ hoặc 13,87%; và nếu nó được gộp hàng tháng, EAR một năm là

{ displaystyle (1+ {0.1299 over 12}) ^ {12} -1}

$(1+ {0.1299 over 12}) ^ {{12}} - 1$ hoặc 13,79%. Trên cơ sở hàng năm, EAR một năm cho việc gộp hàng tháng luôn nhỏ hơn EAR cho việc gộp hàng ngày. Tuy nhiên, mối quan hệ của hai người trong các kỳ thanh toán riêng lẻ phụ thuộc vào APR và số ngày trong thời hạn thanh toán.

Ví dụ: đã đưa ra 12 kỳ thanh toán một năm, 365 ngày và APR là 12,99%, nếu thời hạn thanh toán là 28 ngày thì tỷ lệ được tính bằng cách gộp hàng tháng lớn hơn so với tính phí theo tỷ lệ gộp hàng ngày (

{ displaystyle {0.1299 over 12}}

${0.1299 over 12}$ lớn hơn

{ displaystyle (1+ {0.1299 over 365}) ^ {28} -1}

$(1+ {0.1299 trên 365}) ^ {{28}} - 1$ ). Nhưng trong thời hạn thanh toán là 31 ngày, đơn hàng được đảo ngược (

{ displaystyle {0.1299 over 12}}

${0.1299 trên 12}$ nhỏ hơn

{ displaystyle (1+ trên 365}) ^ {31} -1}

$(1+ {0.1299 trên 365}) ^ {{31}} - 1$ ).

Nói chung, thẻ tín dụng dành cho chủ thẻ trung lưu có giới hạn tín dụng từ $ 1.000 đến $ 30.000 tính phí tài chính theo các phương thức chính xác bằng lãi gộp gộp hàng ngày, mặc dù tiền lãi không được gửi vào tài khoản cho đến khi kết thúc chu kỳ thanh toán. APR cao của Hoa Kỳ là 29,99% mang lại tỷ lệ hiệu quả hàng năm là 34,96% cho việc gộp hàng ngày và 34,48% cho việc gộp hàng tháng, trong một năm với 12 kỳ thanh toán và 365 ngày.

Bảng 1 bên dưới, được đưa ra bởi Prosper (2005), hiển thị dữ liệu từ Experian, một trong 3 văn phòng tín dụng chính của Hoa Kỳ và Vương quốc Anh (cùng với Equachus ở Anh và TransUnion ở Hoa Kỳ và quốc tế) . (Dữ liệu thực sự đến từ các khoản vay trả góp [closed end loans]nhưng cũng có thể được sử dụng như một xấp xỉ hợp lý cho các khoản vay thẻ tín dụng [open end loans]). Bảng này cho thấy tỷ lệ tổn thất từ những người vay với các điểm tín dụng khác nhau. Để có được tỷ lệ hoàn vốn mong muốn, người cho vay sẽ thêm tỷ lệ mong muốn vào tỷ lệ thua lỗ để xác định lãi suất. Mặc dù người vay cá nhân khác nhau, người cho vay dự đoán rằng, như một tổng hợp, người vay sẽ có xu hướng thể hiện cùng một hành vi thanh toán mà những người khác có điểm tín dụng tương tự đã thể hiện trong quá khứ. Sau đó, các ngân hàng cạnh tranh về chi tiết bằng cách phân tích cách sử dụng dữ liệu như dữ liệu này cùng với bất kỳ dữ liệu nào họ thu thập được từ ứng dụng và lịch sử với chủ thẻ, để xác định mức lãi suất sẽ thu hút người vay bằng cách cạnh tranh với các ngân hàng khác và vẫn đảm bảo lợi nhuận. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một yếu tố quan trọng khác để xác định lãi suất. Ngân hàng tính toán nó bằng cách cộng các khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc của người vay vào các khoản vay và chia cho thu nhập của chủ thẻ. Nếu nó nhiều hơn một điểm đặt (chẳng hạn như 20% trong ví dụ này) thì các khoản vay cho người nộp đơn đó được coi là rủi ro cao hơn so với bảng này. Các tỷ lệ tổn thất này đã bao gồm thu nhập mà người cho vay nhận được từ các khoản thanh toán trong bộ sưu tập, từ các nỗ lực đòi nợ sau khi vỡ nợ hoặc bán các khoản vay cho bên thứ ba để cố gắng thu nợ thêm, với một phần nhỏ của khoản nợ.

Bảng 1: Tỷ lệ mất mặc định dự kiến cho các khoản vay trả góp năm 2004 với xếp hạng tín dụng nhất định và DTI dưới 20%
Điểm số Experian	Tỷ lệ tổn thất hàng năm dự kiến (tính theo% số dư cho vay)
760+ rủi ro thấp	0,2
720-759	0,9
680-719	1.8
640-79	3.3
600-639	6.2
540-599	11.1
Nguy cơ cao 540	19.1
Không có xếp hạng tín dụng	không có dữ liệu (người cho vay là của riêng họ)

Để sử dụng biểu đồ để thực hiện khoản vay, hãy xác định tỷ lệ hoàn vốn dự kiến của khoản đầu tư (X) và thêm tỷ lệ đó vào tỷ lệ tổn thất dự kiến từ biểu đồ. Tổng số là một xấp xỉ của lãi suất nên được ký hợp đồng với người vay để đạt được tỷ lệ lợi nhuận dự kiến.

Các khoản phí liên quan [ chỉnh sửa ]

Các ngân hàng thực hiện nhiều khoản phí khác liên quan đến phí lãi theo cách phức tạp (vì họ kiếm được lợi nhuận từ toàn bộ kết hợp), bao gồm cả phí giao dịch được trả bằng thương nhân và chủ thẻ, và lệ phí phạt, chẳng hạn như vay quá hạn mức tín dụng đã thiết lập hoặc không thanh toán tối thiểu đúng hạn.

Các ngân hàng rất khác nhau về tỷ lệ thu nhập tài khoản thẻ tín dụng xuất phát từ lãi suất (tùy thuộc vào hỗn hợp tiếp thị của họ). Trong một công ty phát hành thẻ điển hình của Vương quốc Anh, từ 80% đến 90% thu nhập do chủ thẻ tạo ra được lấy từ phí lãi. Thêm 10% được tạo thành từ phí mặc định.

Cho vay nặng lãi [ chỉnh sửa ]

Nhiều quốc gia giới hạn số tiền lãi có thể bị tính phí (thường được gọi là luật cho vay nặng lãi). Hầu hết các quốc gia quy định chặt chẽ cách thức lãi suất được thỏa thuận, tính toán và công bố. Một số quốc gia (đặc biệt là có ảnh hưởng Hồi giáo) nghiêm cấm tất cả tiền lãi (và các phương thức khác được sử dụng, chẳng hạn như tiền lãi sở hữu của ngân hàng trong lợi nhuận kinh doanh của chủ thẻ dựa trên số tiền mua).

Hoa Kỳ [ chỉnh sửa ]

Đạo luật THẺ Tín dụng năm 2009 [ chỉnh sửa ]

Đạo luật này bao gồm một số khía cạnh của hợp đồng thẻ tín dụng, bao gồm các trường hợp sau: ^[1]

Giới hạn các khoản phí vượt quá giới hạn đối với các trường hợp người tiêu dùng đã cho phép.
Hạn chế tăng lãi suất đối với số dư trong quá khứ đối với các trường hợp tài khoản bị trễ hơn 60 ngày.
Giới hạn lãi suất chung tăng lên 45 ngày sau khi có thông báo bằng văn bản, cho phép người tiêu dùng từ chối.
Yêu cầu thanh toán thêm để được áp dụng cho số dư phụ lãi suất cao nhất.

Đạo luật Lending trong Lending [ chỉnh sửa ]

Tại Hoa Kỳ, có bốn phương thức tính lãi thường được chấp nhận, được liệt kê trong phần bên dưới, "Phương thức tính lãi". Đây là những chi tiết trong Quy định Z của Đạo luật cho vay có thật. Có một nghĩa vụ pháp lý đối với các công ty phát hành của Hoa Kỳ rằng phương thức tính lãi được tiết lộ và đủ minh bạch để công bằng. Điều này thường được thực hiện trong hộp Schumer, liệt kê tỷ lệ và các điều khoản bằng văn bản cho người nộp đơn chủ thẻ theo định dạng chuẩn. Quy định Z chi tiết bốn phương pháp tính lãi chính. Đối với mục đích so sánh giữa các tỷ giá, "lãi suất dự kiến" là APR được áp dụng cho số dư trung bình hàng ngày trong một năm, hay nói cách khác, tiền lãi tính trên số dư thực tế được ngân hàng cho vay vào cuối mỗi ngày làm việc .

Điều đó nói rằng, không chỉ có bốn cách tính lãi suất theo quy định, tức là những cách được quy định trong Quy định Z. Các nhà phát hành Hoa Kỳ có thể tính lãi theo bất kỳ phương thức hợp lý nào mà chủ thẻ đồng ý. Bốn cách (hoặc có thể nói là sáu) "mô tả an toàn" để mô tả và tính lãi được quy định chi tiết trong Quy định Z. Nếu nhà phát hành tính lãi theo một trong những cách sau thì có thể sử dụng mô tả ngắn gọn về phương pháp đó trong Quy định Z . Nếu người cho vay sử dụng mô tả đó và tính lãi theo cách đó, thì việc tiết lộ của họ được coi là đủ minh bạch và công bằng. Nếu không, sau đó họ phải cung cấp một lời giải thích về phương pháp được sử dụng. Do các định nghĩa về bến an toàn, người cho vay của Hoa Kỳ có xu hướng hấp dẫn đối với các phương thức tính phí này và mô tả cách tính lãi, bởi vì (i) dễ dàng và (ii) tuân thủ pháp luật được đảm bảo. Có thể cho rằng, cách tiếp cận cũng cung cấp sự linh hoạt cho các nhà phát hành, nâng cao cấu hình của cách tính lãi, và do đó tăng phạm vi phân biệt sản phẩm về tính năng chính của sản phẩm.

Các hình phạt trả trước [ chỉnh sửa ]

Các khoản tiền gọi phạt để trả nhiều hơn khoản thanh toán thông thường theo hợp đồng đã từng phổ biến trong một loại cho vay khác, khoản vay trả góp, và chúng là mối quan tâm lớn đối với các chính phủ quy định cho vay thẻ tín dụng. Ngày nay, trong nhiều trường hợp vì luật pháp nghiêm ngặt, hầu hết các tổ chức phát hành thẻ không tính bất kỳ hình phạt trả trước nào (ngoại trừ những hình phạt xuất phát tự nhiên từ phương pháp tính lãi – xem phần bên dưới). Điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể "hủy" khoản vay bất cứ lúc nào bằng cách trả hết, và không bị tính lãi nhiều hơn số tiền được tính vào thời điểm tiền được vay.

Hủy các khoản vay [ chỉnh sửa ]

Chủ thẻ thường ngạc nhiên trong tình huống ngân hàng hủy bỏ hoặc thay đổi các điều khoản về khoản vay của họ. Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ được phép tăng lãi suất – trong các hướng dẫn pháp lý – bất cứ lúc nào. Thông thường họ phải đưa ra một số thông báo, chẳng hạn như 30 hoặc 60 ngày, bằng văn bản. Nếu chủ thẻ không đồng ý với tỷ lệ hoặc điều khoản mới, thì dự kiến tài khoản sẽ được thanh toán. Điều đó có thể khó khăn đối với một chủ thẻ có khoản vay lớn, những người dự kiến sẽ thực hiện thanh toán trong nhiều năm. Các ngân hàng cũng có thể hủy khoản vay và yêu cầu tất cả số tiền được trả lại ngay lập tức cho bất kỳ sự mặc định nào trong hợp đồng, điều này có thể đơn giản như một khoản thanh toán trễ hoặc thậm chí là một khoản vay mặc định cho một ngân hàng khác (cái gọi là "Mặc định chung ") Nếu hợp đồng nêu rõ. Trong một số trường hợp, người vay có thể hủy tài khoản trong thời gian cho phép mà không trả hết tài khoản. Miễn là người đi vay không tính phí mới trên tài khoản, thì người vay không "đồng ý" với các điều khoản mới và có thể trả hết tài khoản theo các điều khoản cũ.

Số dư trung bình hàng ngày [ chỉnh sửa ]

Tổng số dư nợ hàng ngày được chia cho số ngày được bảo hiểm trong chu kỳ để đưa ra số dư trung bình cho giai đoạn đó. Số tiền này được nhân với một yếu tố không đổi để đưa ra một khoản lãi suất. Tiền lãi thu được cũng giống như khi tiền lãi được tính vào cuối mỗi ngày, ngoại trừ việc nó chỉ là các hợp chất (được thêm vào tiền gốc) mỗi tháng một lần. Đây là cách đơn giản nhất trong bốn phương pháp theo nghĩa là nó tạo ra lãi suất xấp xỉ nếu không chính xác bằng tỷ lệ dự kiến.

Số dư đã điều chỉnh [ chỉnh sửa ]

Số dư ở cuối chu kỳ thanh toán được nhân với một yếu tố để tính phí lãi suất. Điều này có thể dẫn đến lãi suất thực tế thấp hơn hoặc cao hơn mức dự kiến, vì nó không tính đến số dư trung bình hàng ngày, nghĩa là giá trị thời gian của tiền thực sự được ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, nó có tính đến tiền được cho vay trong vài tháng.

Số dư trước [ chỉnh sửa ]

Điều ngược lại xảy ra: số dư khi bắt đầu chu kỳ thanh toán trước được nhân với hệ số lãi suất để tính phí. Như với phương pháp Số dư đã điều chỉnh, phương pháp này có thể dẫn đến mức lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn mức dự kiến, nhưng phần của số dư mang trên hai chu kỳ đầy đủ được tính theo tỷ lệ dự kiến.

Số dư trung bình hàng ngày hai chu kỳ [ chỉnh sửa ]

Tổng số dư hàng ngày của hai chu kỳ trước được sử dụng, nhưng tiền lãi chỉ được tính trên số tiền đó trong chu kỳ hiện tại . Điều này có thể dẫn đến một khoản lãi suất thực tế áp dụng tỷ lệ được quảng cáo cho một số tiền không đại diện cho số tiền thực tế đã vay theo thời gian, khác nhiều so với mức lãi suất dự kiến. Tiền lãi tính trên số tiền thực tế đã vay theo thời gian có thể thay đổi hoàn toàn từ tháng này sang tháng khác (thay vì APR vẫn ổn định). Ví dụ: một chủ thẻ có số dư trung bình hàng ngày trong các chu kỳ tháng 6, tháng 7 và tháng 8 là $ 100, 1000, 100, sẽ có lãi được tính vào ngày 550 cho tháng 7, chỉ bằng 55% lãi suất dự kiến trên 1000 và sẽ có tiền lãi tính trên 550 một lần nữa vào tháng 8, cao hơn 550% so với tiền lãi dự kiến cho số tiền thực sự đã vay trong tháng đó, là 100.

Tuy nhiên, khi được phân tích, tiền lãi của số dư còn lại trong toàn bộ thời gian (100 đô la trong trường hợp này) thực sự gần đúng với lãi suất dự kiến, giống như các phương pháp khác, do đó, biến thiên chỉ dựa trên số dư mà thay đổi theo từng tháng. Do đó, chìa khóa để giữ lãi suất ổn định và gần với "lãi suất dự kiến" (như được đưa ra theo phương pháp số dư trung bình hàng ngày) là giữ cho số dư gần như nhau mỗi tháng. Người tiêu dùng chiến lược có loại tài khoản này sẽ trả hết tiền mỗi tháng hoặc thực hiện hầu hết các khoản phí vào cuối chu kỳ và thanh toán vào đầu chu kỳ để tránh phải trả quá nhiều tiền lãi so với lãi suất dự kiến; trong khi chủ thẻ kinh doanh có nhiều cách phân tích và sử dụng loại tài khoản tinh vi hơn này cho nhu cầu dòng tiền cao nhất và sẵn sàng trả lãi "thêm" để kinh doanh tốt hơn.

Nhiều nhầm lẫn được gây ra bởi và nhiều thông tin sai lệch được đưa ra về phương pháp tính lãi này. Vì sự phức tạp của nó đối với người tiêu dùng, các cố vấn từ Motley Fool (2005) đến Credit Advisors (2005) khuyên người tiêu dùng nên cảnh giác với phương pháp này (trừ khi họ có thể phân tích và đạt được giá trị thực từ nó). Mặc dù có sự nhầm lẫn về lãi suất thay đổi, ngân hàng sử dụng phương pháp này không có lý do; đó là chi phí ngân hàng chi phí cơ hội chiến lược để thay đổi số tiền được vay từ tháng này sang tháng khác, bởi vì họ phải điều chỉnh tài sản để tìm tiền để vay khi bất ngờ vay và tìm cách làm gì đó với số tiền đó được trả lại. Theo nghĩa đó, số dư trung bình hàng ngày hai chu kỳ có thể được ví như điện tích cho các khách hàng công nghiệp, trong đó mức phí dựa trên mức sử dụng cao nhất thay vì sử dụng thực tế. Và trên thực tế, phương thức tính lãi này thường được sử dụng cho chủ thẻ kinh doanh như đã nêu ở trên. Các tài khoản này thường có giới hạn tín dụng cao hơn nhiều so với tài khoản tiêu dùng thông thường (có thể hàng chục hoặc hàng trăm nghìn thay vì chỉ hàng nghìn).

Tích lũy hàng ngày [ chỉnh sửa ]

Phương pháp tích lũy hàng ngày thường được sử dụng ở Anh. Tỷ lệ hàng năm được chia cho 365 để đưa ra tỷ lệ hàng ngày. Mỗi ngày, số dư của tài khoản được nhân với tỷ lệ này và vào cuối chu kỳ, tổng tiền lãi được tính vào tài khoản. Hiệu quả của phương pháp này về mặt lý thuyết là giống nhau hơn một năm so với phương pháp số dư trung bình hàng ngày, bởi vì tiền lãi được gộp hàng tháng, nhưng được tính trên số dư hàng ngày. Mặc dù phân tích chi tiết có thể được thực hiện cho thấy lãi suất hiệu quả có thể thấp hơn hoặc cao hơn một chút so với phương pháp số dư trung bình hàng ngày, tùy thuộc vào quy trình tính toán chi tiết được sử dụng và số ngày trong mỗi tháng, hiệu quả trên toàn bộ năm chỉ cung cấp một cơ hội tầm thường cho trọng tài.

Phương pháp và tiếp thị [ chỉnh sửa ]

Về hiệu quả, sự khác biệt trong phương pháp chủ yếu dựa trên số dư dao động của chu kỳ gần đây nhất (và gần như giống nhau đối với số dư được chuyển từ chu kỳ theo chu kỳ. Các ngân hàng và người tiêu dùng nhận thức được chi phí giao dịch và các ngân hàng thực sự nhận được thu nhập dưới hình thức thanh toán trên mỗi giao dịch từ các thương nhân, bên cạnh việc có được một khoản vay mới, vốn là hoạt động kinh doanh nhiều hơn cho ngân hàng. chu kỳ gần đây nhất liên quan đến thu nhập và lợi ích khác cho chủ thẻ và ngân hàng, chẳng hạn như chi phí giao dịch, phí giao dịch cho ngân hàng, chi phí tiếp thị để có được mỗi khoản vay mới (giống như bán cho ngân hàng) và chi phí tiếp thị cho nhận thức chung của chủ thẻ Do đó, tỷ lệ được tính trong chu kỳ gần đây nhất phần lớn là vấn đề ưu tiên tiếp thị dựa trên nhận thức của chủ thẻ, thay vì tối đa hóa tỷ lệ.

Trọng tài phí ngân hàng và các giới hạn của nó [ chỉnh sửa ]

Nói chung, sự khác biệt giữa các phương pháp thể hiện mức độ chính xác trong việc tính lãi suất dự kiến. Độ chính xác rất quan trọng bởi vì bất kỳ sự khác biệt nào có thể phát hiện được so với tỷ lệ dự kiến về mặt lý thuyết đều có thể bị lợi dụng (thông qua chênh lệch giá) bởi các chủ thẻ (những người có quyền kiểm soát khi nào nên tính phí và khi nào thanh toán), đến khả năng mất lợi nhuận của ngân hàng. Tuy nhiên, về mặt hiệu quả, sự khác biệt giữa các phương thức là không đáng kể ngoại trừ về nhận thức và tiếp thị của chủ thẻ, vì chi phí giao dịch, thu nhập giao dịch, phí ứng tiền mặt và giới hạn tín dụng. Mặc dù chủ thẻ chắc chắn có thể ảnh hưởng đến chi phí chung của họ bằng cách quản lý số dư hàng ngày của họ (ví dụ: bằng cách mua hoặc thanh toán sớm hoặc trễ trong tháng tùy thuộc vào phương pháp tính toán), cơ hội của họ để nhân rộng số tiền chênh lệch này để kiếm được số tiền lớn là rất hạn chế. Ví dụ, để tính phí tối đa trên thẻ, để tận dụng tối đa bất kỳ sự khác biệt đáng chú ý nào trong các phương pháp tính toán, chủ thẻ phải thực sự mua một thứ gì đó có giá trị đó vào đúng thời điểm và chỉ làm như vậy để tận dụng sự khác biệt nhỏ về toán học từ tỷ lệ dự kiến có thể rất bất tiện. Điều đó thêm một chi phí cho mỗi giao dịch che khuất bất kỳ lợi ích nào có thể đạt được. Giới hạn tín dụng giới hạn số tiền có thể được tính và do đó, có thể tận dụng được bao nhiêu lợi thế (số tiền không đáng kể) và phí tạm ứng tiền mặt được ngân hàng tính một phần để hạn chế số lượng chuyển động tự do có thể đạt được. (Không có phí, chủ thẻ có thể tạo ra bất kỳ số dư hàng ngày nào có lợi cho họ thông qua một loạt các khoản tạm ứng tiền mặt và thanh toán).

Tỷ lệ tiền mặt [ chỉnh sửa ]

Hầu hết các ngân hàng tính phí riêng, lãi suất cao hơn và phí ứng tiền mặt (dao động từ 1 đến 5% số tiền mặt) tiền mặt hoặc giao dịch giống như tiền mặt (được gọi là "tiền mặt" của nhiều ngân hàng). Các giao dịch này thường là những giao dịch mà ngân hàng không nhận được phí giao dịch từ người được trả tiền, chẳng hạn như tiền mặt từ ngân hàng hoặc ATM, sòng bạc và một số khoản thanh toán cho chính phủ (và bất kỳ giao dịch nào theo quyết định của ngân hàng như hoán đổi tiền mặt , chẳng hạn như thanh toán trên nhiều hóa đơn). Trong thực tế, lãi suất tính phí khi mua hàng được trợ cấp bởi các lợi nhuận khác cho ngân hàng.

Tỷ lệ mặc định [ chỉnh sửa ]

Nhiều ngân hàng Hoa Kỳ từ năm 2000 và 2009 có tỷ lệ mặc định theo hợp đồng (ở Hoa Kỳ, 2005, dao động từ 10% đến 36%), đó là thường cao hơn nhiều so với APR thông thường. Tỷ lệ có hiệu lực tự động nếu xảy ra bất kỳ điều kiện được liệt kê nào, có thể bao gồm các điều sau: một hoặc hai khoản thanh toán trễ, bất kỳ số tiền nào quá hạn sau ngày đáo hạn hoặc thêm một chu kỳ, bất kỳ khoản thanh toán nào được trả lại (như séc NSF), mọi khoản phí vượt quá giới hạn tín dụng (đôi khi bao gồm cả phí của ngân hàng) và – trong một số trường hợp – bất kỳ việc giảm xếp hạng tín dụng hoặc mặc định với người cho vay khác, theo quyết định của ngân hàng. Trên thực tế, chủ thẻ đồng ý thanh toán tỷ lệ mặc định trên số dư còn nợ trừ khi tất cả các sự kiện được liệt kê có thể được đảm bảo không xảy ra. Một khoản thanh toán trễ duy nhất, hoặc thậm chí là một lỗi không được hòa giải trên bất kỳ tài khoản nào, có thể dẫn đến các khoản phí hàng trăm hoặc hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay. Các khoản phí hiệu quả cao này tạo ra động lực lớn cho chủ thẻ theo dõi tất cả thẻ tín dụng của họ và kiểm tra số dư tài khoản (từ đó thanh toán bằng thẻ tín dụng) và để giữ lợi nhuận rộng (có thêm tiền hoặc tiền có sẵn). Tuy nhiên, việc thiếu "quyền sở hữu số dư tài khoản" hiện tại trong hầu hết các thiết kế thẻ tín dụng và kiểm tra (được nghiên cứu từ năm 1990 đến 2005) khiến cho các loại "phí phạt" này thực sự là một vấn đề phức tạp. Các đạo luật mới của Mỹ được thông qua năm 2009 đã giới hạn việc sử dụng tỷ lệ mặc định bằng cách cho phép tăng tỷ lệ mua hàng đã được thực hiện cho các tài khoản đã trễ hơn 60 ngày.

Tỷ lệ biến [ chỉnh sửa ]

Nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng đưa ra tỷ lệ dựa trên chỉ số kinh tế được xuất bản bởi một tạp chí uy tín. Ví dụ: hầu hết các ngân hàng ở Hoa Kỳ cung cấp thẻ tín dụng dựa trên lãi suất cơ bản thấp nhất của Hoa Kỳ như được công bố trong Tạp chí Phố Wall vào ngày làm việc trước đó vào đầu tháng. Ví dụ: tỷ lệ được đưa ra là 9,99% cộng với lãi suất cơ bản sẽ là 16,99% khi lãi suất cơ bản là 7,00% (chẳng hạn như cuối năm 2005). Các tỷ lệ này cũng thường có mức tối thiểu và tối đa theo hợp đồng để bảo vệ người tiêu dùng (hoặc ngân hàng, vì có thể) khỏi những biến động mạnh mẽ của lãi suất cơ bản. Mặc dù các tài khoản này khó ngân sách hơn, nhưng về mặt lý thuyết, chúng có thể rẻ hơn một chút vì ngân hàng không phải chấp nhận rủi ro biến động của thị trường (vì lãi suất cơ bản tuân theo tỷ lệ lạm phát, ảnh hưởng đến lợi nhuận của các khoản vay). Một tỷ lệ cố định có thể tốt hơn cho người tiêu dùng có thu nhập cố định hoặc cần kiểm soát ngân sách thanh toán của họ. Các mức giá này có thể thay đổi tùy theo chính sách của các tổ chức khác nhau.

Thời gian ân hạn [ chỉnh sửa ]

Nhiều ngân hàng cung cấp ngoại lệ cho phương pháp tính lãi thông thường của họ, trong đó không có khoản lãi nào được tính trên số dư sao kê cuối kỳ được trả bởi ngày. Các ngân hàng có các quy tắc khác nhau. Trong một số trường hợp, tài khoản phải được thanh toán trong hai tháng liên tiếp để được giảm giá. Nếu số tiền yêu cầu không được thanh toán, thì phương pháp tính lãi suất thông thường vẫn được sử dụng. Điều này cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng để thuận tiện cho phương thức thanh toán (có một hóa đơn phải trả bằng một séc mỗi tháng thay vì nhiều giao dịch tiền mặt hoặc séc riêng biệt), cho phép họ giữ tiền đầu tư khi hoàn trả cho đến khi phải chuyển để thanh toán số dư, và cho phép họ giữ số tiền còn lại trên số tiền đã vay trong mỗi tháng. Ngân hàng, trên thực tế, đang tiếp thị sự tiện lợi của phương thức thanh toán (để nhận phí và thu nhập cho vay mới có thể, khi chủ thẻ không thanh toán), cũng như chính các khoản vay.

Lãi suất khuyến mại [ chỉnh sửa ]

Nhiều ngân hàng cung cấp lãi suất rất thấp, thường là 0%, cho một số chu kỳ sao kê nhất định đối với số dư phụ nhất định từ toàn bộ số dư đến mua hoặc chuyển khoản số dư (được sử dụng để thanh toán các tài khoản khác) hoặc chỉ để mua một số hàng hóa trong các cửa hàng thuộc sở hữu hoặc ký hợp đồng với người cho vay. ^[2] Thẻ tín dụng "không lãi suất" như vậy cho phép các nhà bán lẻ tham gia tạo ra nhiều doanh số hơn bằng cách khuyến khích người tiêu dùng thực hiện mua nhiều hơn bằng tín dụng. ^[3] Ngoài ra, ngân hàng có cơ hội tăng thu nhập bằng cách cho vay thêm tiền, ^{[ cần trích dẫn ]} và có thể là một khoản thanh toán giao dịch tiếp thị bổ sung, hoặc từ bên được trả tiền hoặc bên bán hàng của doanh nghiệp, vì đã đóng góp vào việc bán hàng (trong một số trường hợp cũng như toàn bộ khoản thanh toán lãi, được tính cho người được trả tiền thay vì chủ thẻ). ^[4]

Những ưu đãi này thường phức tạp, yêu cầu chủ thẻ phải làm việc để hiểu các điều khoản của ưu đãi và có thể phải trả hết số dư phụ vào một ngày nhất định hoặc có lãi tích cực, hoặc trả một số tiền nhất định mỗi tháng trong thời hạn tối thiểu ("lãi suất" "thanh toán tối thiểu" miễn phí để thanh toán số dư phụ. Các phương pháp để truyền đạt các số dư phụ và quy tắc trên các báo cáo rất khác nhau và thường không tuân theo bất kỳ tiêu chuẩn nào. Ví dụ, số dư phụ không phải lúc nào cũng có thể đối chiếu với ngân hàng (do thiếu báo cáo ghi nợ và tín dụng trên các số dư đó) và thậm chí thuật ngữ "chu kỳ" (đối với số chu kỳ) thường không được ngân hàng xác định bằng văn bản. Các ngân hàng cũng phân bổ thanh toán tự động cho số dư phụ theo nhiều cách khác nhau, thường tối nghĩa. Ví dụ: họ có thể thanh toán hợp đồng số dư khuyến mại trước khi số dư lãi cao hơn (khiến lãi suất cao hơn được tính cho đến khi tài khoản được thanh toán đầy đủ.) Các phương thức này, ngoài khả năng tiết kiệm tiền của chủ thẻ so với lãi suất dự kiến, phục vụ cho che khuất tỷ lệ thực tế được tính bởi ngân hàng. Ví dụ: người tiêu dùng có thể nghĩ rằng họ đang trả bằng không phần trăm, khi số tiền tính toán thực tế trên số dư hàng ngày của họ nhiều hơn. ^[5]

Bắt đầu từ ngày 22 tháng 2 năm 2010, "mọi mức lãi suất khuyến mại phải kéo dài không dưới sáu tháng ". ^[6] Ngoài ra, khi hết hạn" khuyến mại ", tỷ lệ chuyển số dư bình thường sẽ được áp dụng và tăng đáng kể phí lãi có thể tích lũy và có thể lớn hơn so với trước khi bắt đầu chuyển khoản số dư.

Stoozing [ chỉnh sửa ]

Stoozing là hành động vay tiền với lãi suất 0%, tỷ lệ thường được cung cấp bởi các công ty thẻ tín dụng như một ưu đãi cho mới khách hàng. ^[7] Tiền sau đó được đặt vào tài khoản ngân hàng lãi suất cao để kiếm lợi nhuận từ tiền lãi kiếm được. Người đi vay (hoặc "stoozer") sau đó trả lại tiền trước khi thời hạn 0% kết thúc. ^[8] Người vay thường không có một khoản nợ thực sự để phục vụ, mà thay vào đó sử dụng tiền được cho họ vay để kiếm lãi. Stoozing cũng có thể được xem như một hình thức trọng tài.

Các chương trình phần thưởng [ chỉnh sửa ]

Thuật ngữ "chương trình phần thưởng" là thuật ngữ được các nhà phát hành thẻ sử dụng để chỉ các ưu đãi (được sử dụng lần đầu bởi Discover Card vào năm 1985) để chia sẻ phí giao dịch với chủ thẻ thông qua các trò chơi và chương trình thưởng khác nhau. Chủ thẻ thường nhận được một "điểm", "dặm" hoặc đồng xu thực tế (1% giao dịch) cho mỗi đô la chi tiêu trên thẻ và nhiều điểm hơn để mua từ một số loại thương nhân hoặc thương nhân hợp tác, sau đó có thể thanh toán khoản vay hoặc điểm giao dịch cho các chuyến bay của hãng hàng không, danh mục hàng hóa, lãi suất thấp hơn, thẻ quà tặng hoặc tiền mặt. Các điểm cũng có thể được trao đổi, đôi khi, giữa các chương trình hợp tác của các ngân hàng khác nhau, khiến chúng ngày càng giống như tiền tệ. Các chương trình này đại diện cho một giá trị lớn đến mức chúng không hoàn toàn bị đùa – được coi là một bộ tiền tệ. These combined "currencies" have accumulated to the point that they hold more value worldwide than U.S. (paper) dollars, and are the subject of company liquidation disputes and divorce settlements (Economist2005). They are criticized for being highly inflationary, and subject to the whims of the card issuers (raising the prices after the points are earned). Many cardholders use a card for the points, but later forget or decline to use the points, anyway. While opening new avenues for marketing and competition, rewards programs are criticized in terms of being able to compare interest rates by making it impossible for consumers to compare one competitive interest rate offer to another through any standard means such as under the U.S. Truth in Lending Act, because of the extra value offered by the bonus program, along with other terms, costs, and benefits created by other marketing gimmicks such as the ones cited in this article.